I cambiamenti climatici potrebbero compromettere il tuo punteggio di credito

Chi possiede una casa in regioni particolarmente esposte ai rischi climatici affronta già significative incertezze finanziarie. Questi rischi crescenti incidono direttamente sul loro punteggio di credito personale. Il cambiamento climatico sta generando nuova instabilità finanziaria per milioni di americani.

Il tuo punteggio di credito è un indicatore numerico della tua affidabilità creditizia. FICO e VantageScore sono i modelli più comuni utilizzati oggi. Gli istituti di credito usano questi punteggi per valutare il tuo rischio come potenziale mutuatario. Un punteggio elevato garantisce tassi di prestito migliori e condizioni più favorevoli. Influisce positivamente su mutui, prestiti auto e persino sui premi assicurativi. Al contrario, un punteggio basso aumenta drasticamente i costi di indebitamento e può limitare l’accesso a prodotti finanziari essenziali.

Il cambiamento climatico comporta eventi meteorologici estremi sempre più frequenti, tra cui inondazioni, incendi boschivi e violente tempeste. Questi fenomeni causano danni per miliardi di dollari ogni anno negli Stati Uniti. Tali rischi fisici legati al clima hanno un impatto diretto sulle finanze personali. Le difficoltà finanziarie derivanti dai disastri climatici possono abbassare i punteggi di credito, creando un circolo vizioso per gli individui e le comunità colpite.

L’innalzamento delle acque, il calo dei punteggi: la minaccia finanziaria

Un rapporto del 2021 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha evidenziato il cambiamento climatico come una crescente minaccia finanziaria per i consumatori. Il documento, intitolato “CFPB Highlights Financial Risks from Climate Change”, ha dettagliato vari impatti e ha messo in guardia contro maggiori rischi di insolvenza e un ridotto accesso al credito. Questi problemi colpiscono in particolare le famiglie nelle aree più colpite da eventi meteorologici estremi.

Il meccanismo principale è rappresentato dai danni alle proprietà. Ad esempio, l’uragano Ian ha causato danni stimati per 112 miliardi di dollari in Florida nel 2022. Molti proprietari di case si trovano a dover coprire perdite non assicurate e a sostenere franchigie elevate. Spesso le persone ricorrono alle carte di credito per le riparazioni di emergenza, aumentando così il loro debito complessivo.

I disastri interrompono anche i flussi di reddito. Le aziende chiudono temporaneamente o permanentemente, causando perdite di posti di lavoro o una riduzione delle ore lavorative. Spesso ne conseguono mancati pagamenti di mutui o prestiti. I modelli di punteggio di credito, come quelli di FICO, danno grande importanza alla storia dei pagamenti: anche un solo pagamento in ritardo può causare un calo significativo del punteggio.

Gli individui accumulano nuovi debiti per ricostruire la propria vita. Potrebbero contrarre prestiti personali o linee di credito garantite da ipoteca. Ciò aumenta il loro rapporto debito/reddito complessivo. Un onere del debito più elevato segnala un rischio maggiore agli istituti di credito, il che può peggiorare ulteriormente i punteggi di credito. In casi estremi, le persone affrontano il pignoramento o il fallimento, eventi che causano danni importanti e duraturi alla storia creditizia.

L'uragano Ian, che ha toccato terra in Florida nel settembre 2022, ha causato danni stimati per 112 miliardi di dollari, rendendolo uno degli uragani più costosi nella storia degli Stati Uniti e un chiaro esempio di rischio finanziario legato al clima. (Fonte: cbsnews.com)

Il dottor Jesse M. Keenan, professore alla Tulane University ed esperto di adattamento climatico, ha spiegato gli effetti a cascata. “Gli eventi climatici spesso innescano una spirale del debito”, ha dichiarato Keenan in un’intervista del 2023. “Le persone usano il credito per coprire bisogni immediati, e questo mette sotto pressione la loro salute finanziaria.” Questo stress finanziario si riflette quindi direttamente sul loro profilo di credito.

Il costo della catastrofe: come i disastri colpiscono il tuo portafoglio

Il bilancio finanziario dei disastri climatici è immenso e in continua crescita. La National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA) ha segnalato 28 distinti disastri meteorologici e climatici che hanno causato danni per miliardi di dollari nel 2023. Questi eventi sono costati agli Stati Uniti la cifra record di 145 miliardi di dollari. Ogni disastro crea un effetto a catena che si propaga attraverso le economie locali e le finanze personali.

Consideriamo l’impatto degli incendi boschivi in California. Il Camp Fire del 2018 ha distrutto oltre 18.000 strutture a Paradise, California. Molti residenti erano sottoassicurati o del tutto privi di assicurazione, e hanno dovuto sostenere costi ingenti per la ricostruzione. Questo onere ha spesso portato a un aumento dei prestiti e ha anche causato ritardi nei pagamenti degli obblighi esistenti.

Uno studio del 2022 della Federal Reserve Bank di Philadelphia ha esaminato gli impatti dei disastri sul credito. I ricercatori hanno scoperto che i proprietari di case nelle aree colpite da disastri subiscono cali del punteggio di credito, più pronunciati per le famiglie a basso reddito. Lo studio ha esaminato specificamente gli eventi di uragani e inondazioni.

Lo studio ha rivelato che i punteggi di credito sono diminuiti in media di 15-20 punti dopo un disastro maggiore, e questi cali sono persistiti per un massimo di due anni. Sono aumentati anche i tassi di insolvenza su mutui e altri prestiti. Questo effetto è stato più forte nelle contee con danni fisici significativi, sottolineando il legame diretto tra rischio climatico fisico e salute finanziaria personale.

Anche le piccole imprese soffrono in modo significativo. Le loro chiusure riducono le opportunità di lavoro locali, il che influisce sulla stabilità del reddito dei loro dipendenti. Un reddito ridotto rende più difficile far fronte agli obblighi finanziari, contribuendo al calo dei punteggi di credito per molti individui. Le interruzioni economiche si estendono ben oltre la zona di disastro immediata.

Anche senza danni diretti alla proprietà, i residenti affrontano costi maggiori. Premi assicurativi più elevati riducono il reddito disponibile, lasciando meno denaro per altre spese. Lo stress finanziario può portare a mancati pagamenti, il che alla fine danneggia i punteggi di credito.

Il Camp Fire del 2018 ha devastato Paradise, California, distruggendo oltre 18.000 strutture e sfollato migliaia di persone. L'immenso onere finanziario della ricostruzione, spesso con un'assicurazione inadeguata, ha costretto molti residenti all'indebitamento, influenzando direttamente i loro punteggi di credito. (Fonte: cnn.com)

Assicuratori e prestatori reagiscono: nuove regole per un mondo più caldo

L’industria assicurativa si sta rapidamente adattando ai maggiori rischi climatici. Grandi assicuratori come State Farm e Allstate hanno smesso di sottoscrivere nuove polizze in California. Queste decisioni sono state prese rispettivamente nel 2023 e nel 2024, citando l’aumento dei rischi di incendi boschivi e l’incremento dei costi di riassicurazione. Ciò lascia molti proprietari di case con meno opzioni.

In Florida, numerosi assicuratori si sono ritirati dal mercato. I proprietari di case in quella zona affrontano premi alle stelle. L’Insurance Information Institute (Triple-I) riporta aumenti significativi dei premi: quelli delle assicurazioni immobiliari in Florida sono aumentati di oltre il 40% solo nel 2023. Questa tendenza costringe i proprietari di case a pagare molto di più per la copertura.

Costi assicurativi più elevati mettono a dura prova i bilanci familiari, riducendo la capacità di pagare altri debiti e aumentando il rischio di mancati pagamenti. Alcuni proprietari di case optano per una copertura meno completa, altri rinunciano del tutto all’assicurazione. Questo li lascia completamente esposti a futuri eventi climatici. Tali scelte rappresentano una scommessa significativa che compromette seriamente la stabilità finanziaria personale.

Anche gli istituti di credito che erogano mutui considerano le proprietà in aree ad alto rischio come investimenti più rischiosi. La Federal Housing Finance Agency (FHFA), che supervisiona Fannie Mae e Freddie Mac, ha studiato questi rischi. Un rapporto FHFA del 2021 ha sottolineato la necessità di valutare il rischio climatico nei portafogli di mutui, poiché gli istituti di credito devono proteggere i loro investimenti.

Questa valutazione può portare a criteri di prestito più severi. Gli istituti di credito potrebbero richiedere anticipi più elevati per le case nelle zone alluvionali o applicare tassi di interesse più alti. Questo rende la proprietà della casa più costosa nelle aree vulnerabili e può anche ridurre i valori immobiliari. Valori immobiliari più bassi influiscono sul valore netto della proprietà.

Sta emergendo il concetto di “climate redlining”, che descrive gli istituti di credito che tendono a evitare determinate aree geografiche vulnerabili al clima. Il dottor Parag Pathak, professore di economia al MIT, è stato coautore di uno studio del 2023 su questo argomento. Lo studio ha trovato prove di istituti di credito che applicano tassi di mutuo più elevati nelle aree soggette a inondazioni. Questo colpisce in modo sproporzionato le comunità a basso reddito e minoritarie, che spesso mancano delle risorse per adattarsi.

Il futuro della finanza: dati climatici e la tua affidabilità creditizia

Il rapporto del 2021 del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, “A Financial System That Works for All Americans”, ha messo in guardia contro i rischi finanziari sistemici del cambiamento climatico. Ha sollecitato migliori dati e strumenti di valutazione del rischio. I regolatori stanno sempre più esortando le istituzioni finanziarie a valutare i rischi climatici, sia quelli fisici che di transizione.

Il dottor Parag Pathak, professore di economia al MIT, è stato coautore di uno studio del 2023 che ha trovato prove di "climate redlining", dove gli istituti di credito applicano tassi di mutuo più elevati nelle aree soggette a inondazioni, colpendo in modo sproporzionato le comunità a basso reddito e minoritarie. (Fonte: news.mit.edu)

Le agenzie di credito come Experian e TransUnion attualmente non utilizzano direttamente i dati climatici nei loro modelli di punteggio. I loro modelli si concentrano sui comportamenti finanziari tradizionali, che includono la storia dei pagamenti, l’utilizzo del credito e la durata della storia creditizia. Tuttavia, gli eventi climatici influenzano questi punti dati tradizionali.

Sono in corso discussioni sull’integrazione del rischio climatico in valutazioni finanziarie più ampie. Aziende come S&P Global Ratings e Moody’s includono già il rischio climatico nelle valutazioni del credito aziendale, analizzando come il cambiamento climatico influisce sugli asset e sulle operazioni di un’azienda. Questo influenza il costo del prestito per le imprese.

Mentre il punteggio di credito individuale diretto rimane invariato, gli impatti indiretti sono chiari. Lo stress finanziario causato dagli eventi climatici si riversa direttamente nei modelli di credito esistenti. Un proprietario di casa che si trova a gestire i danni da inondazione e l’aumento dei premi assicurativi ha maggiori probabilità di mancare i pagamenti, il che si traduce in un punteggio di credito più basso.

Alcuni ricercatori propongono nuovi modelli che incorporerebbero esplicitamente il rischio climatico geografico nelle decisioni di prestito. Questo potrebbe differenziare ulteriormente i costi di indebitamento, rendendo il credito più costoso per i residenti in aree vulnerabili. I regolatori stanno procedendo con cautela, mirando a evitare di esacerbare le disuguaglianze.

L’obiettivo per i regolatori è la stabilità del sistema: vogliono prevenire fallimenti finanziari diffusi a causa di eventi climatici. Tuttavia, le azioni intraprese a livello sistemico hanno conseguenze individuali. I consumatori devono prepararsi a un panorama finanziario in cui il rischio climatico gioca un ruolo sempre più importante, il che significa comprendere le vulnerabilità locali e pianificare potenziali shock finanziari.

Domande frequenti

D1: Il mio punteggio FICO include direttamente il rischio climatico? No, i modelli FICO e VantageScore non tengono conto direttamente del rischio climatico, ma valutano i dati finanziari tradizionali. Tuttavia, gli eventi climatici possono abbassare indirettamente il tuo punteggio causando mancati pagamenti o un aumento del debito.

D2: Cosa posso fare per proteggere il mio punteggio di credito dagli impatti climatici? Costruisci un fondo di emergenza per coprire costi imprevisti. Rivedi le tue polizze assicurative per assicurarti una copertura adeguata. Considera un’assicurazione contro inondazioni o terremoti se vivi in un’area vulnerabile.

D3: Tutti gli impatti climatici sono negativi per il credito? Non direttamente, ma la maggior parte degli impatti finanziari legati a eventi meteorologici estremi sono negativi. Spesso portano a un aumento dei costi, del debito o a interruzioni del reddito, il che può mettere a dura prova la tua capacità di gestire gli obblighi di credito esistenti.

S&P Global Ratings, una delle principali agenzie di rating del credito al mondo, ha integrato il rischio climatico nelle sue valutazioni del credito aziendale per anni. Questo influenza il costo del prestito per le aziende a livello globale, evidenziando la crescente importanza dei fattori ambientali per la stabilità finanziaria. (Fonte: gettyimages.com)

Oltre il punteggio: prepararsi a un clima finanziario che cambia

Il legame tra cambiamento climatico e punteggi di credito personali non farà che rafforzarsi. Le istituzioni finanziarie, i regolatori e gli individui devono adattarsi. Misure proattive sono essenziali per la futura stabilità finanziaria, inclusa una migliore pianificazione della resilienza della comunità e lo sviluppo di prodotti finanziari accessibili per le popolazioni vulnerabili.

I governi devono investire in infrastrutture per mitigare i rischi climatici, proteggendo sia le vite che i patrimoni finanziari. Gli individui devono comprendere le loro specifiche vulnerabilità climatiche e pianificare di conseguenza. Questo include il risparmio, l’investimento in misure di protezione per le case e l’ottenimento di un’assicurazione adeguata. Il sistema finanziario sta subendo una trasformazione fondamentale e la pianificazione finanziaria personale deve riflettere questa realtà.

La Thames Barrier, una struttura mobile di controllo delle inondazioni, protegge Londra dalle mareggiate. Dalla sua costruzione nel 1982, è stata chiusa oltre 200 volte, salvaguardando miliardi di beni e innumerevoli vite dalla crescente minaccia di inondazioni legate al clima. (Fonte: gettyimages.fi)

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